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L’arbitrage en assurance vie

« L’arbitrage » en assurance vie désigne le fait de transférer tout ou partie de son épargne d’un support vers un autre, sans que cette épargne ne sorte du contrat d’assurance (et donc de son cadre fiscalement très favorable).

L’arbitrage peut avoir pour objectif une augmentation ou diminution du risque du portefeuille, ou bien encore permettre de souscrire à ne nouveaux produits comme des fonds à formule ou des parts de SCPI. On peut ainsi migrer des unités de compte vers le fonds en Euro et vice versa sans avoir à se soucier des éventuelles plus-values réalisées. C’est un avantage non négligeable du contrat d’assurance vie sur les autres placements comme le compte titres par exemple, même si les supports disponibles sont moins nombreux et les délais de réalisation des ordres parfois contraignants.

Les contrats d’assurance vie proposés sur internet permettent aujourd’hui de réaliser ces arbitrages en ligne, avec des délais d’exécution réduits et sans avoir à envoyer une foule de documents papiers.

Attention ! Réaliser un arbitrage peut engendrer des frais

En effet, si aujourd’hui la plupart des contrats d’assurance vie sur internet proposent quelques arbitrages gratuits par an, voir la gratuité totale, de nombreux contrats (notamment ceux proposés par les banques de réseaux) facturent un forfait ou un pourcentage du montant arbitré pouvant aller jusqu’à 1.5% voire d’avantage ! Ces frais sont directement prélevés au moment où l’arbitrage est effectué, sur la somme à réinvestir.

En résumé :

Avant de souscrire un contrat d’assurance vie, outre les différents frais et les performances du fonds en Euro, il faut veiller à vérifier que la liste des supports disponibles soient suffisamment étendues et évolutives pour permettre de saisir les opportunités qui pourront se présenter, et se renseigner sur les modalités de traitement des ordres d’arbitrages.

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Assurance vie : Comment récupérer son argent sans payer trop d’impôts

Par définition, l’assurance vie est une épargne qui s’inscrit dans la durée, même si dans la pratique, votre argent n’est jamais totalement bloqué. Vous avez la possibilité de récupérer une partie de vos billes, parfois en perdant très peu de plumes. Mais pour éviter de vous faire tondre, il convient de connaître quelques ficelles.

La première chose à faire avant de récupérer votre argent, c’est d’évaluer les intérêts. Vous pouvez les calculer en utilisant la formule suivante : montant récupéré moins (montant des versements X montant récupéré / la valeur de rachat total). Concrètement, admettons que vous avez versé 10 000 € sur votre assurance-vie, et qu’après plus-value, elle vaut désormais 15 000 €. Vous avez besoin de 6 000 €. Pour calculer les intérêts, vous devez donc appliquer la formule, ce qui donne 6000 – (10 000 X 6 000 / 15 000), soit 2 000 EUR.

Plus intéressant après 8 ans pour les contrats postérieurs à 1997

Après le calcul des intérêts vient l’imposition. Tout d’abord, il faut savoir que celle-ci ne s’applique que sur les plus-values générées par votre assurance-vie. À moins que vous ayez intégré les intérêts dans votre déclaration, c’est l’ancienneté du contrat qui permet de calculer le taux, qui est dégressif en fonction du temps qui passe.

  • Dans les 4 premières années, l’imposition est importante : elle se monte à 35 %.
  • Entre 4 et 8 ans, le taux passe à 15 %.
  • Après 8 ans, le taux n’est plus que de 7,5 %. De plus, après ce délai, vous disposez d’un abattement de 4 600 € si vous vivez seul, de 9 200 € si vous êtes en couple. Ce qui signifie qu’après ce délai, il est possible de récupérer de l’argent de votre assurance-vie sans payer d’impôt.

 

Comment calculer le maximum récupérable sans payer d’impôt ?

Il suffit d’utiliser la formule suivante : abattement autorisé X valeur du contrat / intérêts acquis. Si nous reprenons notre exemple précédent, en admettant que vous viviez seul (remplacer 4 600 par 9 200 si vous êtes en couple), cela donne 4 600 x 15 000 X 5 000. Vous pouvez donc récupérer 13 800 € sans devoir payer d’impôt. Si vous avez besoin d’une somme supérieure, essayez d’étaler vos retraits sur plusieurs années fiscales.

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Les assurances auto de la Banque postale

Voici une petite nouveauté que la Banque postale offre à ses clients, ou personnes désireuses d’assurer leur voiture aux meilleures conditions du marché. La Banque postale offre désormais une assurance auto à travers 3 formules adaptées aux besoins de la grande majorité des conducteurs. Grand avantage de cette police d’assurance si vous roulez très peu : pour les conducteurs qui parcourent moins de 5 000 km par an, une réduction de 2 mois sur le montant de votre police vous est offerte, quelle que soit la formule choisie. Les clients bénéficient aussi d’une assurance 24/24 et 7 jours sur 7.

La formule tiers vous permet de satisfaire aux demandes légales en termes d’assurance auto. Elle couvre les dommages que vous occasionneriez aux autres usagers de la route. Vous n’êtes pas couverts pour vos propres dégâts ; cette assurance convient aux personnes qui ont un véhicule ancien ou qui, prudentes, souhaitent limiter au maximum leurs frais d’assurance auto.

La formule tiers + dommages vous protège contre le vol, l’incendie et le bris de glace. Un véhicule de remplacement est prévu en cas de vol, d’accident ou même de panne. Idéal pour une protection contre les dommages les plus courants.

Et enfin, la formule tous risques qui vous protège même en cas d’accident qui engage votre responsabilité. Recommandé après l’achat d’une voiture neuve, ou pour une totale tranquillité d’esprit.

Le site de la Banque Postale vous propose de calculer votre devis en ligne, et même de souscrire à votre assurance auto sans devoir vous déplacer. En cas d’accident, vous ne devez pas avancer les frais de réparation, la Banque postale se charge de tout avec votre garagiste. Pour plus de renseignements et comparer les différentes formules, rendez-vous sur le site officiel de la Banque postale : www.labanquepostale.fr

 

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